Supondo que seu veículo atual custa 15 mil reais e você deseja trocá-lo por outro de 30 mil. O orçamento mensal lhe permite reservar 500 reais. É melhor poupar ou financiar?

Atualmente, com a facilidade de crédito no mercado, uma pessoa pode comprar ou trocar o seu veículo sem necessidade de pagar nem R$ 1,00 de entrada. Será que isso é bom?

Não apenas com relação a carros, motos, ao efetuarmos compras em estabelecimentos comerciais, principalmente lojas de magazine, ao adentrar já somos surpreendidos com a oferta de cartões; na hora de pagar somos induzidos a dividir em 8 ou mais vezes, pois a partir dessa quantidade começam a contar juros.

Humm... Se isso fosse ruim para a instituição, não haveria toda essa oferta!

Aprendemos que na física toda ação requer uma reação; na contabilidade, para um débito existe um crédito; logo, numa relação de equilíbrio, se é bom para um lado, não necessariamente será bom para o outro.

De um lado a cultura de poupar (juntar) para comprar à vista, de outro o imediatismo da compra a qualquer custo. Qual é melhor?

A poupança torna-se muito útil quando ainda não se dispõe da quantia necessária para uma aquisição maior, por exemplo, para a compra de um veículo. Se a pessoa já possui um carro e deseja trocá-lo por um mais caro, melhor que pagar um financiamento, seria depositar mensalmente um valor que, junto com o montante da venda do atual, seja suficiente para comprá-lo à vista. Por exemplo:

O veículo atual custa 15.000,00. Deseja-se trocá-lo por outro de 30.000,00. O orçamento mensal lhe permite reservar 500,00 para essa finalidade. É melhor poupar ou financiar? Veja as tabelas abaixo!

Caso opte pela poupança:    

POUPANÇA (aprox. 0,5% am)

MÊS

 DEPÓSITO

 JUROS

 SALDO

1

        500,00

              -  

          500,00

2

        500,00

           2,50

        1.002,50

3

        500,00

           5,01

        1.507,51

4

        500,00

           7,54

        2.015,05

5

        500,00

         10,08

        2.525,13

6

        500,00

         12,63

        3.037,75

7

        500,00

         15,19

        3.552,94

8

        500,00

         17,76

        4.070,70

9

        500,00

         20,35

        4.591,06

10

        500,00

         22,96

        5.114,01

11

        500,00

         25,57

        5.639,58

12

        500,00

         28,20

        6.167,78

13

        500,00

         30,84

        6.698,62

14

        500,00

         33,49

        7.232,11

15

        500,00

         36,16

        7.768,27

16

        500,00

         38,84

        8.307,12

17

        500,00

         41,54

        8.848,65

18

        500,00

         44,24

        9.392,89

19

        500,00

         46,96

        9.939,86

20

        500,00

         49,70

      10.489,56

21

        500,00

         52,45

      11.042,01

22

        500,00

         55,21

      11.597,22

23

        500,00

         57,99

      12.155,20

24

        500,00

         60,78

      12.715,98

25

        500,00

         63,58

      13.279,56

26

        500,00

         66,40

      13.845,96

27

        500,00

         69,23

      14.415,19

28

        500,00

         72,08

      14.987,26

29

        500,00

         74,94

      15.562,20

TOTAL

  14.500,00

   1.062,20

    15.562,20

Se efetuar depósitos mensais no valor de 500,00, ao final de 29 meses terá o montante mais que suficiente para complementar a diferença de 15.000,00, vender o seu outro por 15.000,00 e assim adquirir o novo veículo avaliado em 30.000,00.

Caso opte pelo financiamento:

FINANCIAMENTO (3,0% am)

MÊS

 PRESTAÇÃO

 JUROS

 AMORTIZAÇÃO

SALDO

1

         500,00

        450,20

              49,80

   14.950,20

2

         500,00

        448,70

              51,30

   14.898,90

3

         500,00

        447,16

              52,83

   14.846,07

4

         500,00

        445,58

              54,42

   14.791,65

5

         500,00

        443,94

              56,05

   14.735,59

6

         500,00

        442,26

              57,74

   14.677,86

7

         500,00

        440,53

              59,47

   14.618,39

8

         500,00

        438,74

              61,25

   14.557,14

9

         500,00

        436,90

              63,09

   14.494,04

10

         500,00

        435,01

              64,99

   14.429,06

11

         500,00

        433,06

              66,94

   14.362,12

12

         500,00

        431,05

              68,95

   14.293,18

13

         500,00

        428,98

              71,01

   14.222,16

14

         500,00

        426,85

              73,15

   14.149,01

15

         500,00

        424,65

              75,34

   14.073,67

16

         500,00

        422,39

              77,60

   13.996,07

17

         500,00

        420,06

              79,93

   13.916,14

18

         500,00

        417,67

              82,33

   13.833,81

19

         500,00

        415,19

              84,80

   13.749,01

20

         500,00

        412,65

              87,35

   13.661,66

21

         500,00

        410,03

              89,97

   13.571,69

22

         500,00

        407,33

              92,67

   13.479,02

23

         500,00

        404,55

              95,45

   13.383,57

24

         500,00

        401,68

              98,31

   13.285,26

25

         500,00

        398,73

             101,27

   13.183,99

26

         500,00

        395,69

             104,30

   13.079,69

27

         500,00

        392,56

             107,43

   12.972,25

28

         500,00

        389,34

             110,66

   12.861,60

29

         500,00

        386,02

             113,98

   12.747,61

30

         500,00

        382,59

             117,40

   12.630,21

31

         500,00

        379,07

             120,93

   12.509,29

32

         500,00

        375,44

             124,55

   12.384,73

33

         500,00

        371,70

             128,29

   12.256,44

34

         500,00

        367,85

             132,14

   12.124,30

35

         500,00

        363,89

             136,11

   11.988,19

36

         500,00

        359,80

             140,19

   11.848,00

37

         500,00

        355,59

             144,40

   11.703,59

38

         500,00

        351,26

             148,74

   11.554,86

39

         500,00

        346,80

             153,20

   11.401,66

40

         500,00

        342,20

             157,80

   11.243,86

41

         500,00

        337,46

             162,53

   11.081,33

42

         500,00

        332,58

             167,41

   10.913,91

43

         500,00

        327,56

             172,44

   10.741,48

44

         500,00

        322,38

             177,61

   10.563,87

45

         500,00

        317,05

             182,94

   10.380,92

46

         500,00

        311,56

             188,43

   10.192,49

47

         500,00

        305,91

             194,09

     9.998,40

48

         500,00

        300,08

             199,91

     9.798,49

49

         500,00

        294,08

             205,91

     9.592,58

50

         500,00

        287,90

             212,09

     9.380,48

51

         500,00

        281,54

             218,46

     9.162,02

52

         500,00

        274,98

             225,02

     8.937,01

53

         500,00

        268,23

             231,77

     8.705,24

54

         500,00

        261,27

             238,73

     8.466,51

55

         500,00

        254,11

             245,89

     8.220,62

56

         500,00

        246,73

             253,27

     7.967,35

57

         500,00

        239,12

             260,87

     7.706,48

58

         500,00

        231,29

             268,70

     7.437,78

59

         500,00

        223,23

             276,77

     7.161,01

60

         500,00

        214,92

             285,07

     6.875,94

61

         500,00

        206,37

             293,63

     6.582,31

62

         500,00

        197,55

             302,44

     6.279,87

63

         500,00

        188,48

             311,52

     5.968,35

64

         500,00

        179,13

             320,87

     5.647,49

65

         500,00

        169,50

             330,50

     5.316,99

66

         500,00

        159,58

             340,42

     4.976,57

67

         500,00

        149,36

             350,63

     4.625,94

68

         500,00

        138,84

             361,16

     4.264,78

69

         500,00

        128,00

             372,00

     3.892,78

70

         500,00

        116,83

             383,16

     3.509,62

71

         500,00

        105,33

             394,66

     3.114,96

72

         500,00

          93,49

             406,51

     2.708,46

73

         500,00

          81,29

             418,71

     2.289,75

74

         500,00

          68,72

             431,27

     1.858,48

75

         500,00

          55,78

             444,22

     1.414,26

76

         500,00

          42,45

             457,55

        956,71

77

         500,00

          28,71

             471,28

        485,43

78

         500,00

          14,57

             485,43

           0,00

TOTAL

   38.999,66

  23.999,66

      15.000,00

          0,00

Se optar por vender logo o seu veículo por 15.000,00 e financiar os outros 15.000,00, de modo que a parcela mensal seja fixa em 500,00 (limite do seu orçamento), à taxa de juros de 3% ao mês (praticada pelo mercado), serão necessários 78 meses para quitar o montante financiado, sendo que no final do prazo terá pago 38.999,66.

Em ambos os casos o objetivo é complementar os 15.000,00 da diferença para troca do veículo. Nas duas situações se terá um veículo avaliado em 30.000,00. A diferença consiste no fato de que ao optar pelo financiamento, o comprador pagará (em 78 meses) 168,96% a mais do que pagaria (em 29 meses) se efetuasse depósitos em poupança.

Ressalta-se que cada caso deve ser analisado individualmente, pois há veículos novos que oferecem taxas de juros bem mais atrativas, além de outras modalidades de investimento que garantem maior retorno em menor prazo. Contudo, para obter êxito em um investimento (seja a compra de veículo ou outros bens), a análise da maneira de investir torna-se crucial e depende de uma postura racional por parte do investidor.


Autor


Informações sobre o texto

Como citar este texto (NBR 6023:2002 ABNT)

PROTÁSIO, João Lucas Oliveira. Veículos: poupança ou financiamento?. Revista Jus Navigandi, ISSN 1518-4862, Teresina, ano 17, n. 3353, 5 set. 2012. Disponível em: <https://jus.com.br/artigos/22558>. Acesso em: 20 jul. 2018.

Comentários

5

  • 0
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    Usuário descadastrado

    Olá Sonia, Sérgio e Claito; obrigado pelos comentários. Já respondi por email individualmente. Vamos mantendo contato. Grande Abraço.

  • 0

    Sonia Farah

    Creio que uma análise que serviria melhor ao consumidor seria aquela que levasse em conta que nos 29 meses que se levaria pra poupar 15.000 reais, o carro usado que no início valia 15.000 reais já estará valendo bem menos, e o carro novo que valia 30.000 estará valendo bem mais. E como o senhor frisou, há financiamentos com taxas de juros muito menores que 3% ao mês, na faixa de 1,25%. Como seria o cálculo se essas variantes fossem consideradas?
    Grata por sua atenção.

  • 0

    SÉRGIO GOMES DE DEUS

    Ótimo texto. Todos dissem que sabem que é melhor poupar, mas boa parte só compra porque não faz o comparativo, depois acredita em todas as promessas de ação revisional de contrato que aparecem, basta pagar alguns meses ou anos para começar a pensar melhor...

    parabéns pelo texto e por dedicar tempo ao esclarecimento inclusive utilizandoo-se de calculos....

    Meus parabéns e tudo de bom...

  • 0

    Claito Macedo

    Bom dia João Lucas!

    Para o cenário apontado não é necessária qualquer análise. Poupar será sempre vantagem (do posto de vista financeiro apenas).

    No caso em tela, para a necessidade de uma análise mais profunda, ter-se-ia que verificar a utilização do bem (se agrega receita, por exemplo).

    Lembrando que existe também na compra financiada (e a questão não é financeira) a antecipação da satisfação de um desejo. Este o verdadeiro motivo que leva as pessoas a comprarem a prazo, mesmo sabendo que financeiramente é um péssimo negócios. Vale a filosofia popular: juro é o que você paga para antecipar seus sonhos.

    Saudações!

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