O objetivo deste texto é explicar como se dá o Financiamento Estudantil (FIES).

Entende-se por Financiamento Estudantil o crédito disponibilizado pela instituição financeira ao estabelecimento de ensino durante o período de estudo do aluno, devendo ser devolvido por este mediante prazo e condições de pagamento.

Desde sua criação em 1999, o Fundo de Financiamento ao Estudante do Ensino Superior (FIES) - programa do Ministério da Educação, agenciado pela Caixa Econômica Federal -, vem sofrendo questionamentos judiciais acerca de critérios como: taxa de juros elevada, juros sobre juros, etc; sendo necessária realização de perícia contábil para interpretação dos parâmetros aplicados pelo banco.

Ressalta-se que mudanças recentes facilitaram a contratação do financiamento pelos estudantes e reduziram os juros de 9% para 3,4% ao ano.


Funcionamento do FIES atual:

Após apresentação da documentação e assinatura do Contrato pelo estudante, responsável legal e fiador, o banco concede o financiamento, mediante seguintes condições:

  •  Percentual do financiamento: varia de 50% a 100% sobre o valor da mensalidade.
  •  Prazo máximo de utilização: equivale ao período remanescente para a conclusão do curso pelo estudante, admitindo-se prorrogação.
  •  Taxa de juros: 3,4% ao ano.

Fases de pagamento:

  1. Fase de Utilização: durante o período de duração do curso, o estudante pagará, a cada três meses, o valor máximo de R$ 50,00, referente ao pagamento de juros incidentes sobre o financiamento.
  2. Fase de Carência: após a conclusão do curso, o estudante terá 18 meses de carência, pagando, a cada três meses, o valor máximo de R$ 50,00, referente ao pagamento de juros incidentes sobre o financiamento.
  3. Fase de Amortização: encerrado o período de carência, o saldo devedor do estudante será parcelado em até três vezes o período financiado do curso, acrescido de 12 meses.

Entenda na prática o funcionamento do FIES:

O caso abaixo demonstra uma situação hipotética na qual o estudante adquiriu 100% do financiamento, para pagamento da mensalidade de R$ 500,00, à taxa de juros de 3,4% ao ano, durante 4 anos (48 meses) de estudo.

1) Fase de Utilização

Mês

Liberação de parcela

 Juros

 Prestação Calculada

 Prestação Cobrada

 Amortização

 Saldo

 N° Prest.

A

B

 C

 D

 E

 F

 G

 H

01

500,00

  -

  -

  -

-

500,00

 

02

500,00

  1,40

  -

  -

-

  1.001,40

 

03

500,00

 2,79

4,19

  4,19

-

  1.500,00

001

04

500,00

  4,19

  -

  -

-

  2.004,19

 

05

500,00

  5,59

  -

  -

-

  2.509,78

 

06

500,00

  7,00

16,78

  16,78

-

  3.000,00

002

07

   500,00

  8,37

  -

  -

-

  3.508,37

 

08

500,00

  9,79

  -

  -

-

  4.018,16

 

09

500,00

  11,21

29,37

  29,37

-

  4.500,00

003

10

500,00

  12,56

  -

  -

-

 5.012,56

 

11

500,00

  13,99

  -

  -

-

  5.526,54

 

12

500,00

  15,42

41,96

  41,96

-

  6.000,00

004

13

500,00

  16,74

  -

  -

-

  6.516,74

 

14

500,00

  18,18

  -

  -

   -

  7.034,92

 

15

500,00

  19,63

54,55

  50,00

-

  7.504,55

005

16

500,00

  20,94

  -

  -

-

  8.025,49

 

17

500,00

  22,39

  -

  -

-

  8.547,88

 

18

500,00

  23,85

67,18

  50,00

   -

  9.021,73

006

19

500,00

  25,17

  -

  -

-

  9.546,90

 

20

500,00

  26,64

  -

 -

-

  10.073,54

 

21

500,00

  28,11

79,91

  50,00

-

  10.551,65

007

22

500,00

  29,44

  -

  -

-

  11.081,09

 

23

500,00

  30,92

  -

  -

-

  11.612,00

 

24

500,00

  32,40

92,76

  50,00

-

  12.094,40

008

25

500,00

  33,74

  -

  -

-

  12.628,15

 

26

500,00

  35,23

  -

  -

-

  13.163,38

 

27

500,00

  36,73

105,71

  50,00

-

  13.650,11

009

28

500,00

  38,09

  -

  -

-

  14.188,19

 

29

500,00

  39,59

  -

  -

-

  14.727,78

 

30

500,00

  41,09

   118,76

  50,00

-

  15.218,87

010

31

500,00

  42,46

  -

  -

-

  15.761,33

 

32

500,00

  43,98

  -

  -

-

  16.305,31

 

33

500,00

  45,49

131,93

  50,00

-

  16.800,80

011

34

500,00

 46,88

  -

  -

-

  17.347,68

 

35

500,00

  48,40

  -

  -

-

  17.896,08

 

36

500,00

  49,93

145,21

  50,00

-

  18.396,01

012

37

500,00

  51,33

  -

  -

-

  18.947,34

 

38

500,00

  52,86

  -

  -

-

  19.500,20

 

39

500,00

  54,41

158,60

  50,00

-

  20.004,61

013

40

500,00

  55,81

  -

  -

-

  20.560,43

 

41

500,00

  57,37

  -

  -

-

  21.117,79

 

42

500,00

  58,92

172,10

  50,00

-

  21.626,71

014

43

500,00

  60,34

  -

  -

-

  22.187,05

 

44

500,00

  61,90

  -

  -

-

  22.748,96

 

45

500,00

  63,47

185,72

  50,00

-

  23.262,43

015

46

500,00

 64,90

  -

  -

-

  23.827,33

 

47

500,00

  66,48

  -

  -

-

 24.393,81

 

48

500,00

  68,06

199,45

  50,00

-

  24.911,87

016

SUBTOTAL

  24.000,00

1.604,17

  1.604,17

  692,30

-

  24.911,87

         

2) Fase de Carência (18 meses)

Mês

Liberação de parcela

 Juros

 Prestação Calculada

 Prestação Cobrada

 Amortização

 Saldo

 N° Prest.

A

B

 C

 D

 E

 F

 G

 H

49

-

  69,51

  -

  -

-

  24.981,38

 

50

-

  69,70

  -

  -

-

  25.051,08

 

51

-

  69,90

209,10

  50,00

-

  25.070,98

017

52

-

  69,95

  -

  -

-

  25.140,93

 

53

-

  70,15

  -

  -

-

  25.211,07

 

54

-

  70,34

210,44

  50,00

-

  25.231,41

018

55

-

  70,40

  -

  -

-

  25.301,81

 

56

-

  70,59

  -

  -

-

  25.372,41

 

57

-

  70,79

211,78

  50,00

-

  25.393,20

019

58

-

  70,85

  -

  -

-   

  25.464,05

 

59

-

  71,05

  -

  -

-

  25.535,10

 

60

-

  71,25

213,14

  50,00

   -

  25.556,34

020

61

-

  71,30

  -

  -

-

  25.627,65

 

62

-

  71,50

  -

 -

-

  25.699,15

 

63

-

  71,70

214,51

  50,00

-

  25.720,85

021

64

-

  71,76

  -

  -

-

  25.792,62

 

65

-

  71,96

  -

  -

-

  25.864,58

 

66

-

  72,16

   215,89

  50,00

-

  25.886,75

022

SUBTOTAL

-

1.274,87

  1.274,87

  300,00

-

  25.886,75

         

3) Fase de Amortização (3 x 48 + 12 = 156 meses)

Mês

Liberação de parcela

 Juros

 Prestação Calculada

 Prestação Cobrada

 Amortização

 Saldo

 N° Prest.

A

B

 C

 D

 E

 F

 G

 H

67

-

  72,23

204,89

  204,89

132,67

  25.754,08

023

68

-

  71,86

204,89

  204,89

133,04

  25.621,04

024

69

-

  71,49

204,89

  204,89

133,41

  25.487,63

025

70

-

  71,11

204,89

  204,89

133,78

  25.353,85

026

71

-

  70,74

204,89

  204,89

134,15

  25.219,70

027

72

-

  70,37

204,89

  204,89

134,53

  25.085,17

028

73

-

  69,99

204,89

  204,89

134,90

  24.950,27

029

74

-

  69,61

204,89

  204,89

135,28

  24.814,99

030

75

-

  69,24

204,89

  204,89

135,66

  24.679,33

031

76

-

  68,86

204,89

  204,89

136,04

  24.543,30

032

77

-

  68,48

204,89

  204,89

136,42

  24.406,88

033

78

-

  68,10

204,89

  204,89

136,80

  24.270,09

034

79

-

  67,72

204,89

  204,89

137,18

  24.132,91

035

80

-

  67,33

204,89

  204,89

137,56

  23.995,35

036

81

-

  66,95

204,89

  204,89

137,94

  23.857,41

037

82

-

  66,56

204,89

  204,89

138,33

  23.719,08

038

83

-

  66,18

204,89

  204,89

138,71

  23.580,36

039

84

-

  65,79

204,89

  204,89

139,10

  23.441,26

040

85

-

  65,40

204,89

  204,89

139,49

  23.301,77

041

86

-

  65,01

204,89

  204,89

139,88

  23.161,89

042

87

-

 64,62

204,89

  204,89

140,27

  23.021,62

043

88

-

  64,23

204,89

  204,89

140,66

  22.880,96

044

89

-

  63,84

204,89

  204,89

141,05

  22.739,91

045

90

-

  63,45

204,89

  204,89

141,45

  22.598,46

046

91

-

  63,05

204,89

  204,89

141,84

  22.456,62

047

92

-

  62,66

204,89

  204,89

142,24

  22.314,38

048

93

-

  62,26

204,89

  204,89

142,63

  22.171,75

049

94

-

  61,86

204,89

  204,89

143,03

  22.028,72

050

95

-

  61,46

204,89

  204,89

143,43

  21.885,29

051

96

-

  61,06

204,89

  204,89

143,83

  21.741,46

052

97

-

  60,66

204,89

  204,89

144,23

  21.597,22

053

98

-

 60,26

204,89

  204,89

144,63

  21.452,59

054

99

-

  59,85

204,89

  204,89

145,04

  21.307,55

055

100

-

  59,45

204,89

  204,89

145,44

  21.162,11

056

101

-

  59,04

204,89

  204,89

145,85

  21.016,26

057

102

-

  58,64

204,89

  204,89

146,26

  20.870,00

058

103

-

 58,23

204,89

  204,89

146,66

  20.723,34

059

104

-

  57,82

204,89

  204,89

147,07

  20.576,27

060

105

-

  57,41

204,89

  204,89

147,48

  20.428,78

061

106

-

  57,00

204,89

  204,89

147,89

  20.280,89

062

107

-

  56,59

204,89

  204,89

148,31

  20.132,58

063

108

-

  56,17

204,89

  204,89

148,72

  19.983,86

064

109

-

  55,76

204,89

  204,89

149,14

  19.834,72

065

110

-

 55,34

204,89

  204,89

149,55

  19.685,17

066

111

-

  54,92

204,89

  204,89

149,97

  19.535,20

067

112

-

  54,51

204,89

  204,89

150,39

  19.384,81

068

113

-

  54,09

204,89

  204,89

150,81

  19.234,00

069

114

-

  53,66

204,89

  204,89

151,23

  19.082,78

070

115

-

  53,24

204,89

  204,89

151,65

  18.931,12

071

116

-

  52,82

204,89

  204,89

152,07

  18.779,05

072

117

-

  52,40

204,89

  204,89

152,50

  18.626,55

073

118

-

  51,97

204,89

  204,89

152,92

  18.473,63

074

119

-

  51,54

204,89

  204,89

153,35

  18.320,28

075

120

-

  51,12

204,89

  204,89

153,78

  18.166,50

076

121

-

  50,69

204,89

  204,89

154,21

  18.012,30

077

122

-

  50,26

204,89

  204,89

154,64

  17.857,66

078

123

-

  49,82

204,89

  204,89

155,07

  17.702,59

079

124

-

  49,39

204,89

  204,89

155,50

  17.547,09

080

125

-

  48,96

204,89

  204,89

155,94

  17.391,15

081

126

-

  48,52

204,89

  204,89

156,37

  17.234,78

082

127

-

  48,09

204,89

  204,89

156,81

  17.077,98

083

128

-

  47,65

204,89

  204,89

157,24

  16.920,73

084

129

-

  47,21

204,89

  204,89

157,68

  16.763,05

085

130

-

  46,77

204,89

  204,89

158,12

  16.604,93

086

131

-

  46,33

204,89

  204,89

158,56

  16.446,36

087

132

-

  45,89

204,89

  204,89

159,01

  16.287,36

088

133

-

  45,44

204,89

  204,89

159,45

  16.127,91

089

134

-

  45,00

204,89

  204,89

159,89

  15.968,01

090

135

-

  44,55

204,89

  204,89

160,34

  15.807,67

091

136

-

  44,10

204,89

  204,89

160,79

  15.646,88

092

137

-

  43,66

204,89

  204,89

161,24

  15.485,65

093

138

-

  43,21

204,89

  204,89

161,69

  15.323,96

094

139

-

  42,76

204,89

  204,89

162,14

  15.161,82

095

140

-

  42,30

204,89

  204,89

162,59

  14.999,23

096

141

-

  41,85

204,89

  204,89

163,04

  14.836,19

097

142

-

  41,39

204,89

  204,89

163,50

  14.672,69

098

143

-

  40,94

204,89

  204,89

163,96

  14.508,73

099

144

-

  40,48

204,89

  204,89

164,41

  14.344,32

100

145

-

  40,02

204,89

  204,89

164,87

  14.179,45

101

146

-

  39,56

204,89

  204,89

165,33

  14.014,12

102

147

-

 39,10

204,89

  204,89

165,79

  13.848,33

103

148

-

  38,64

204,89

  204,89

166,26

  13.682,07

104

149

-

  38,17

204,89

  204,89

166,72

  13.515,35

105

150

-

  37,71

204,89

  204,89

   167,18

  13.348,17

106

151

-

  37,24

204,89

  204,89

167,65

  13.180,52

107

152

-

  36,77

204,89

  204,89

   168,12

  13.012,40

108

153

-

  36,31

204,89

  204,89

168,59

  12.843,81

109

154

-

  35,84

204,89

  204,89

   169,06

  12.674,75

110

155

-

  35,36

204,89

  204,89

169,53

  12.505,22

111

156

-

  34,89

204,89

  204,89

   170,00

  12.335,22

112

157

-

  34,42

204,89

  204,89

170,48

  12.164,75

113

158

-

  33,94

204,89

  204,89

   170,95

  11.993,79

114

159

-

  33,46

204,89

  204,89

171,43

  11.822,36

115

160

-

  32,99

204,89

  204,89

   171,91

  11.650,46

116

161

-

  32,51

204,89

  204,89

172,39

  11.478,07

117

162

-

  32,02

204,89

  204,89

172,87

  11.305,20

118

163

-

  31,54

204,89

  204,89

173,35

  11.131,85

119

164

-

  31,06

204,89

  204,89

173,83

  10.958,02

120

165

-

  30,57

204,89

  204,89

174,32

  10.783,70

121

166

-

  30,09

204,89

  204,89

174,81

  10.608,89

122

167

-

  29,60

204,89

  204,89

175,29

  10.433,60

123

168

-

  29,11

204,89

  204,89

175,78

  10.257,81

124

169

-

  28,62

204,89

  204,89

176,27

  10.081,54

125

170

-

  28,13

204,89

  204,89

176,76

  9.904,78

126

171

-

  27,64

204,89

  204,89

177,26

  9.727,52

127

172

-

  27,14

204,89

  204,89

177,75

  9.549,77

128

173

-

  26,64

204,89

  204,89

178,25

  9.371,52

129

174

-

  26,15

204,89

  204,89

178,75

  9.192,77

130

175

-

  25,65

204,89

  204,89

179,24

  9.013,53

131

176

-

  25,15

204,89

  204,89

179,74

  8.833,78

132

177

-

  24,65

204,89

  204,89

180,25

  8.653,54

133

178

-

  24,14

204,89

  204,89

180,75

  8.472,79

134

179

-

  23,64

204,89

  204,89

181,25

  8.291,53

135

180

-

  23,13

204,89

  204,89

181,76

  8.109,78

136

181

-

  22,63

204,89

  204,89

182,27

  7.927,51

137

182

-

  22,12

204,89

  204,89

182,77

  7.744,73

138

183

-

  21,61

204,89

  204,89

183,28

  7.561,45

139

184

-

  21,10

204,89

  204,89

183,80

  7.377,65

140

185

-

  20,58

204,89

  204,89

184,31

  7.193,34

141

186

-

  20,07

204,89

  204,89

184,82

  7.008,52

142

187

-

  19,55

204,89

  204,89

185,34

  6.823,18

143

188

-

  19,04

204,89

  204,89

185,86

  6.637,33

144

189

-

  18,52

204,89

  204,89

186,37

  6.450,95

145

190

-

  18,00

204,89

  204,89

186,89

  6.264,06

146

191

-

  17,48

204,89

  204,89

187,42

  6.076,64

147

192

-

  16,95

204,89

  204,89

187,94

  5.888,70

148

193

-

  16,43

204,89

  204,89

188,46

  5.700,24

149

194

-

  15,90

204,89

  204,89

188,99

  5.511,25

150

195

-

  15,38

204,89

  204,89

189,52

  5.321,73

151

196

-

  14,85

204,89

  204,89

190,05

  5.131,69

152

197

-

  14,32

204,89

  204,89

190,58

  4.941,11

153

198

-

  13,79

204,89

  204,89

191,11

  4.750,01

154

199

-

  13,25

204,89

  204,89

191,64

  4.558,37

155

200

-

  12,72

204,89

  204,89

192,17

  4.366,19

156

201

-

  12,18

204,89

  204,89

192,71

  4.173,48

157

202

-

  11,64

204,89

  204,89

193,25

  3.980,23

158

203

-

  11,11

204,89

  204,89

193,79

  3.786,44

159

204

-

  10,56

204,89

  204,89

194,33

  3.592,11

160

205

-

  10,02

204,89

  204,89

194,87

  3.397,24

161

206

-

  9,48

204,89

  204,89

195,41

  3.201,83

162

207

-

  8,93

204,89

  204,89

195,96

  3.005,87

163

208

-

  8,39

204,89

  204,89

196,51

  2.809,36

164

209

-

  7,84

204,89

  204,89

197,05

  2.612,31

165

210

-

  7,29

204,89

  204,89

197,60

  2.414,70

166

211

-

  6,74

204,89

  204,89

198,16

  2.216,55

167

212

-

  6,18

204,89

  204,89

198,71

  2.017,84

168

213

-

  5,63

204,89

  204,89

199,26

  1.818,58

169

214

-

  5,07

204,89

  204,89

199,82

  1.618,76

170

215

-

  4,52

204,89

  204,89

200,38

  1.418,38

171

216

-

  3,96

204,89

  204,89

200,94

  1.217,44

172

217

-

  3,40

204,89

  204,89

201,50

  1.015,95

173

218

-

  2,83

204,89

  204,89

202,06

813,89

174

219

-

  2,27

204,89

  204,89

202,62

611,27

175

220

-

  1,71

204,89

  204,89

203,19

408,08

176

221

-

  1,14

204,89

  204,89

203,75

204,32

177

222

-

  0,57

204,89

  204,89

204,32

(0,00)

178

SUBTOTAL

-

6.076,61

  31.963,35

31.963,35

  25.886,75

(0,00)

 

RESUMO:

  

TOTAL FINANCIADO

  24.000,00

TOTAL DOS JUROS

  8.955,65

(=) TOTAL PAGO

  32.955,65

PRAZO TOTAL (meses)

  222

PRAZO TOTAL (anos)

18,5


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