Endividamento em massa: a engrenagem invisível da...

Introdução

Há algo de profundamente irônico na promessa moderna de liberdade econômica: nunca se consumiu tanto, e nunca se esteve tão preso. O crédito, outrora celebrado como ferramenta de emancipação, tornou-se uma espécie de algema elegante — revestida de contratos, taxas e termos que poucos leem e menos ainda compreendem.

A pergunta que ecoa, quase como um sussurro incômodo entre boletos e notificações bancárias, é simples e devastadora: o consumidor ainda é sujeito de direito ou já se tornou objeto de um sistema que o ultrapassa?

O fenômeno do superendividamento não é apenas econômico. Ele é psicológico, jurídico, existencial. É uma falha sistêmica que atravessa o Direito do Consumidor, invade a psiquiatria da compulsão, tangencia a filosofia da liberdade e desemboca na sociologia das estruturas invisíveis. Trata-se de uma nova forma de servidão — não imposta por correntes físicas, mas por algoritmos, desejos induzidos e contratos silenciosos.

Desenvolvimento

1. A arquitetura invisível da dívida: entre Luhmann e o Código de Defesa do Consumidor

Niklas Luhmann já alertava: o Direito não controla a sociedade, apenas a observa e tenta estabilizar suas expectativas. O problema é que, no campo do consumo, as expectativas foram capturadas por um sistema que opera com lógica própria — a lógica do lucro exponencial.

No Brasil, o Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990) estabelece, em seu art. 4º, que a política nacional das relações de consumo deve garantir a dignidade, saúde e segurança do consumidor. Mais adiante, o art. 6º, inciso IV, assegura proteção contra práticas abusivas.

Mas o que ocorre quando o próprio sistema econômico transforma o abuso em regra silenciosa?

A concessão indiscriminada de crédito, muitas vezes sem análise real da capacidade de pagamento, colide diretamente com o princípio da boa-fé objetiva (art. 4º, III, CDC). Ainda assim, ela persiste — e prospera.

A Lei nº 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, tentou corrigir esse descompasso ao introduzir mecanismos de prevenção e tratamento. O art. 54-A define o superendividamento como a impossibilidade manifesta de o consumidor pagar suas dívidas sem comprometer o mínimo existencial.

Mas aqui surge uma provocação: o Direito está tratando a consequência ou enfrentando a causa?

2. Psicologia da dívida: o desejo como armadilha

Sigmund Freud talvez sorrisse com ironia ao observar o consumidor contemporâneo. O desejo, dizia ele, nunca se satisfaz — apenas se desloca. O mercado entendeu isso melhor do que qualquer tratado jurídico.

Experimentos clássicos como os de Stanley Milgram e Philip Zimbardo revelaram o quanto o comportamento humano é moldável por contextos e pressões externas. No consumo, essas pressões assumem formas sofisticadas: marketing comportamental, crédito instantâneo, recompensas dopaminérgicas.

Aaron Beck, na psiquiatria cognitiva, descreveu padrões de pensamento distorcidos — como o “viés de otimismo irrealista” — que levam indivíduos a subestimar riscos. No crédito, isso se traduz em frases como: “depois eu vejo como pago”.

O resultado? Um ciclo que mistura compulsão, negação e colapso.

Dados do Banco Central do Brasil indicam que, em 2024, mais de 70% das famílias brasileiras estavam endividadas. Não se trata de exceção — é estrutura.

3. Casos reais: quando a teoria encontra o abismo

O Superior Tribunal de Justiça já enfrentou a questão do crédito irresponsável em diversas ocasiões. No REsp 1.530.849/RS, reconheceu-se que instituições financeiras podem ser responsabilizadas por concessão abusiva de crédito, especialmente quando ignoram a capacidade de pagamento do consumidor.

Em outra decisão emblemática, o Tribunal de Justiça de São Paulo aplicou a Lei do Superendividamento para reestruturar dívidas de um aposentado que comprometia mais de 80% de sua renda com empréstimos consignados — muitos deles contratados em sequência, sem qualquer análise de risco.

Internacionalmente, a crise do subprime nos Estados Unidos (2008) escancarou o perigo sistêmico da concessão irresponsável de crédito. Milhões perderam suas casas. O sistema financeiro quase colapsou.

A pergunta permanece: quantas crises são necessárias para que o Direito deixe de reagir e passe a antecipar?

4. Filosofia da servidão voluntária: Nietzsche encontra o cartão de crédito

Nietzsche falava da moral como construção histórica — e, muitas vezes, como instrumento de domesticação. No consumo, essa domesticação assume forma curiosa: o indivíduo acredita estar exercendo liberdade ao consumir, quando, na verdade, está obedecendo a impulsos moldados externamente.

Schopenhauer, com seu pessimismo elegante, talvez dissesse que o consumidor é movido por uma vontade cega — que o leva a desejar incessantemente, sem jamais encontrar satisfação.

Já Kant exigiria autonomia racional — mas como exercê-la diante de contratos complexos, publicidade persuasiva e vulnerabilidade informacional?

É nesse ponto que o Direito deveria atuar como contraponto ético. Mas muitas vezes atua como mero registrador de vontades formalmente válidas — ainda que materialmente viciadas.

No meio dessa tensão, como observa Northon Salomão de Oliveira, “o Direito contemporâneo oscila entre a proteção do indivíduo e a legitimação de estruturas que o superam”. A frase ecoa como diagnóstico e alerta.

5. O mínimo existencial e a dignidade: uma batalha jurídica em curso

A Constituição Federal de 1988, em seu art. 1º, III, consagra a dignidade da pessoa humana como fundamento da República. O art. 170 reforça que a ordem econômica deve assegurar existência digna.

Mas o que acontece quando o consumidor destina a maior parte de sua renda ao pagamento de dívidas?

A jurisprudência tem avançado no reconhecimento do chamado mínimo existencial — um núcleo de recursos indispensáveis à sobrevivência digna. O STJ já reconheceu, em diversos julgados, a necessidade de preservar esse mínimo em casos de superendividamento.

A Lei 14.181/2021 reforça essa lógica ao prever planos de pagamento que respeitem a subsistência do consumidor.

Ainda assim, há resistência. Parte da doutrina argumenta que a intervenção estatal excessiva pode comprometer a segurança jurídica e a liberdade contratual.

Aqui reside o dilema: proteger o consumidor ou preservar o mercado?

Conclusão

O endividamento em massa não é um acidente. É um sintoma. Um reflexo de uma engrenagem que transforma desejo em dívida, liberdade em obrigação, consumo em identidade.

O Direito, nesse cenário, encontra-se em encruzilhada: pode continuar sendo espectador técnico de contratos formalmente válidos, ou assumir papel ativo na reconstrução de uma ética do consumo.

A resposta exige mais do que normas. Exige coragem intelectual, sensibilidade interdisciplinar e, sobretudo, disposição para enfrentar estruturas que lucram com a vulnerabilidade.

Talvez a verdadeira liberdade não esteja em consumir mais, mas em compreender melhor. E talvez o maior desafio do Direito contemporâneo não seja regular contratos — mas resgatar a autonomia perdida entre parcelas e promessas.

Bibliografia

BRASIL. Constituição da República Federativa do Brasil de 1988.

BRASIL. Código de Defesa do Consumidor. Lei nº 8.078/1990.

BRASIL. Lei nº 14.181/2021 (Lei do Superendividamento).

STJ. REsp 1.530.849/RS.

BANCO CENTRAL DO BRASIL. Relatórios de Endividamento das Famílias (2023-2024).

FREUD, Sigmund. O Mal-Estar na Civilização.

BECK, Aaron. Terapia Cognitiva e Transtornos Emocionais.

LUHMANN, Niklas. Sociologia do Direito.

NIETZSCHE, Friedrich. Genealogia da Moral.

SCHOPENHAUER, Arthur. O Mundo como Vontade e Representação.

KANT, Immanuel. Fundamentação da Metafísica dos Costumes.