Caro Adduan, o cheque especial é uma linha de crédito que se renova mensalmente, consolidando o saldo anterior em uma nova dívida. Dentro do "razoável" o cliente aceita tácitamente (sem oposição) as condições de "rolar" a dívida por mais um mês, gerando uma "nova" dívida. Já o empréstimo é um contrato com datas de pagamento definidas, cujo não pagamento impõe um prazo para ajuizamento da ação de cobrança, sob pena de prescrição.

Os bancos costumam mesclar diferentes tipos de produtos de crédito até que o cliente se encontre em uma situação crítica de estar pedindo emprestado para cobrir o saldo da dívida já existente, sem que o dinheiro seja, de fato, disponibilizado para o cliente.

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