Prova dos nove

Muito tem se discutido e questionado sobre a existência da capitalização de juros compostos na Tabela Price. Existem Juristas e Peritos que defendem o contrário, onde teimam convictos que não existe anatocismo na Tabela Price, deixando que tal sistema dilacere economicamente a vida de cada mutuário ao tomar um empréstimo, seja ele de ordem pessoal ou para a aquisição da tão sonhada Casa Própria. Tal sistema aliado às altas taxas de juros (empréstimo pessoal) ou a formulas mirabolantes (Plano Equivalência Salarial) fazem com que o final do seu contrato (se tiver à felicidade de conseguir chegar) seja um terrível pesadelo, onde muitas vezes já houvera pagado mais do que o triplo do valor tomado, ou até pior, ao pagar sua ultima parcela, verifica que ainda tem um saldo devedor remanescente que seria suficiente para adquirir um outro imóvel.

A situação do mutuário poderia ser bem mais amena, se os seus contratos de empréstimos estivessem de acordo com a Legislação Brasileira, ou seja, os seus juros serem aplicados de forma linear (simples) e não compostos, capitalizados pela Tabela Price, como provaremos a seguir:

Dado como exemplo um empréstimo de R$ 10.000,00 ao prazo de 24 meses e uma taxa mensal de 5,00% aplicados pela Tabela Price, temos o seguinte quadro:

Nº DE PARCELA	PRESTAÇÃO	JUROS	AMORTIZAÇÃO	SALDO DEVEDOR
				10.000,00
24	724,71	500,00	224,71	9.775,29
23	724,71	488,76	235,94	9.539,35
22	724,71	476,97	247,74	9.291,60
21	724,71	464,58	260,13	9.031,48
20	724,71	451,57	273,14	8.758,34
19	724,71	437,92	286,79	8.471,55
18	724,71	423,58	301,13	8.170,42
17	724,71	408,52	316,19	7.854,23
16	724,71	392,71	332,00	7.522,23
15	724,71	376,11	348,60	7.173,63
14	724,71	358,68	366,03	6.807,61
13	724,71	340,38	384,33	6.423,28
12	724,71	321,16	403,55	6.019,73
11	724,71	300,99	423,72	5.596,01
10	724,71	279,80	444,91	5.151,10
9	724,71	257,56	467,15	4.683,95
8	724,71	234,20	490,51	4.193,44
7	724,71	209,67	515,04	3.678,40
6	724,71	183,92	540,79	3.137,61
5	724,71	156,88	567,83	2.569,78
4	724,71	128,49	596,22	1.973,56
3	724,71	98,68	626,03	1.347,53
2	724,71	67,38	657,33	690,20
1	724,71	34,51	690,20	0,00
TOTAL	17.393,02	7.393,02	10.000,00

Em uma análise rápida, e totalmente errônea, geralmente o mutuário acredita estar pagando neste contrato apenas R$ 7.393,02 de juros ou um acréscimo de apenas 73,93% do valor inicial tomado, a um período de 24 meses. Aparentemente um bom negocio (???). Essa é a ilusão que a Tabela Price nos traz, que iremos agora desmascarar:

Prova nº 01

Demonstraremos qual foi o seu efetivo desembolso, ou seja, todos os valores das parcelas mensais atualizadas para a data final do contrato (valor futuro).

Nº DA PARCELA	VALOR ORIGINAL DA PRESTAÇÃO	FATOR DO PRAZO TRANSCORRIDO P/ FINAL CONTRATO	VALOR EFETIVO DA PRESTAÇÃO AO FINAL DO CONTRATO
24	724,71	3,0715	2.225,96
23	724,71	2,9253	2.119,96
22	724,71	2,7860	2.019,01
21	724,71	2,6533	1.922,87
20	724,71	2,5270	1.831,30
19	724,71	2,4066	1.744,10
18	724,71	2,2920	1.661,05
17	724,71	2,1829	1.581,95
16	724,71	2,0789	1.506,62
15	724,71	1,9799	1.434,87
14	724,71	1,8856	1.366,55
13	724,71	1,7959	1.301,47
12	724,71	1,7103	1.239,50
11	724,71	1,6289	1.180,47
10	724,71	1,5513	1.124,26
9	724,71	1,4775	1.070,73
8	724,71	1,4071	1.019,74
7	724,71	1,3401	971,18
6	724,71	1,2763	924,93
5	724,71	1,2155	880,89
4	724,71	1,1576	838,94
3	724,71	1,1025	798,99
2	724,71	1,0500	760,94
1	724,71	1,0000	724,71
TOTAL	17.393,02		32.251,00

Verifica-se, portanto, neste caso, que o desembolso efetivo do contrato foi de R$ 32.251,00, ou o equivalente a 3,2251 vezes o valor inicial tomado, ou uma taxa efetiva de juros no contrato de 222,51%.

Prova dos nove

Prova nº 01

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